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2019年

给家里小孩的保险配置方案

2019-05-30 主编:诚信在线企业邮局 点击次数 :

给家里小孩的保险配置方案

  投保顺序

  首先必须得强调一点:买保险的顺序是先大人后小孩。

  多多身边有一些宝爸宝妈特别疼爱孩子,小孩刚出生没多久就计划着给他买保险了,但他们自己却还没买。

  爱子心切可以理解,但这个顺序错了。

  买保险的目的主要有两个,报销与补偿,报销是针对治疗费等开支;而补偿针对的主要是收入损失、家人陪护费、康复费、责任开支等。

  前者对于任何年龄阶段都有必要,后者则指代成年人的收入中断和责任开支。

  好比一家之主如果出事了,好长一段时间里他会没法工作,收入来源被中断,而孩子小父母老,还有房贷要还,这些责任开支也会被耽搁,这时候保险的补偿作用会非常之大。

  而对于小孩子来说,他还未能给家里带来收入,保险的作用多为医疗报销。

  加上小孩子罹患大病的概率比较低,所以从家庭角度来说,成人比小孩更需要保障,在给小孩子买保险前,先给大人配置好保险。

  前提讲完,如果你已经为自己和另一半配置好保险了,那现在进入今天的主题:家有小孩,该如何给他配置保险?

  各险种注意事项

  (旧文家有儿女丨如何给孩子做足保障配置?)

  优先考虑:少儿医保

  不论大人还是小孩,在配置商业保险前必须得先把医保配上,理由有几个:

  投保门槛低,可以带病投保;

  符合投保要求的,可无条件续保;

  没有等待期;

  没有医保,使用商业医疗险报销的比例会很低......

  小孩这块有少儿医保,200块左右,基本能够保障少儿的门诊、住院费用。

  与职工医保一样,少儿医保也是有局限的,所以有条件的朋友都建议补充商业保险。

  意外险

  一般意外险会提供意外身故或伤残、意外医疗费用、意外住院津贴三种保障。

  小孩子和老人一样容易磕磕碰碰,重点看意外医疗和住院津贴保障,尤其是意外医疗高的。

  对于已经入学的小孩,可以参保学校代理的学平险,保费比较便宜,是自愿投保原则。

  重疾险

  重疾治疗费用在30万左右,一般建议大家把重疾保额配置为30-50万。

  考虑到小孩子年纪比较小,靠50万保障六七十年是不够的,会被通货膨胀侵蚀保额的价值,所以等小孩子成年以后,建议自行再补充保额。

  之前有朋友总纳闷,通胀之下50万保额不够用,但别忘了保费也是不变的,今天交2000,30年后也是交2000,一个道理,所以别觉得自己亏了。

  而为免被通胀侵蚀,保额是要随年纪和经济实力增长做补充的。

  百万医疗险

  在大病保障方面除了重疾险还有中高端医疗险,比如我们常说的百万医疗,虽然它是短期险种,但如果眼下经济实力一般,可考虑配置百万医疗,等以后经济实力上去了再买重疾险。

  百万医疗险的保费是随年龄变化而变化的,年纪太小,保费也高,10-25岁之间费率是最低的。

  低端医疗险

  如果有医保和大病保障了,低端医疗险可以作为补充。

  医疗险的保障范围主要分门诊和住院两部分,小孩子感冒发烧常看门诊的,门诊的出险率比较高,可以重点考虑门诊医疗险,如果有同等价位的住院医疗险要是能包含门诊保障,那当然是最好的。

  教育金(最后配置)

  强调一下:教育金必须要在做好其他保障以后才考虑,而只合适经济条件不错的家庭。

  因为它的收益不高、保障也不高,但它有一个豁免功能:

  很多家长比较关心孩子教育,小孩子刚出生不久就给他买了教育金。其实作为家长,担心的不是自己以后能不能赚够钱供孩子教育,而是担心万一某一天不小心挂了,依然有“人”帮忙照顾孩子。而含有保费豁免功能的教育金,在家长遭受不幸,身故或者全残的情况下,保险公司将豁免所有未交保费,保单原应享有权益的子女,可以继续得到保障和资助。

  所以买教育金一定要看清楚是否有保费豁免功能。

  寿险(没必要)

  寿险主要是给家里赚钱的人配置的,尤其是顶梁柱,小孩子还没有赚钱能力所以不用考虑。

  为避免道德风险(没准有些人想利用小孩子的生命来坑保险公司的钱),监管指定10岁以下小孩最高身故保额为20万,10-18岁最高为50万。

  类似的,意外险的保障中有意外身故一项,身故保额也是一样的限制。

  Part.3

  总的来说在给小孩子配置保险的时候,我们考虑的基本路线是:

  少儿医保意外险重疾险中高端医疗险低端医疗险年金险

  小孩子的投保门槛低,基本上各类保险都可以买,但也不应该乱买,多多根据预算给大家列出一些参考方案,

  以有医保的3岁女宝宝为例——

给家里小孩的保险配置方案

给家里小孩的保险配置方案

给家里小孩的保险配置方案

给家里小孩的保险配置方案

给家里小孩的保险配置方案

给家里小孩的保险配置方案

  由于市面上的百万医疗险比较多,而且各具特色,比如以上方案中的好医保、王者医疗、一起慧99和定心丸的性价比都不错,所以可以组合的方案也很多。

  简单来说,配置的思路就是,优先考虑少儿医保,再补充意外险和重疾险,在这基础上才补充百万医疗险,有条件的可以配置终身的重疾险,家庭条件特别好的才考虑教育金。

  PS.由于百万医疗险在10-25岁之间费率是最低的,如果小孩大于10岁,经济比较紧张,可以把百万医疗险的配置顺序提前到医保后面。

  具体产品大家还可以再找找,懂这个思路就可以了。

  除了好医保,其他险种可以在后台回复名字收到对应的购买渠道,比如:

  泰康极致意外、大黄蜂、王者医疗、少儿门诊暖宝保、慧馨安、一起慧99、瑞泰瑞盈、定心丸、星宝贝

  对其他保险感兴趣的朋友可以点击“原文阅读”跳转到多多的严选保险平台,又或者在菜单栏可以找到哈!

给家里小孩的保险配置方案

  投保知识:

  配置方案给家里老人的保险配置方案

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